کار ارائه دهنده نقدینگی چیست؟

با وجود دعوای کمیسیون بورس و اوراق بهادار (SEC) که ادعا می‌کند Ripple Labs قوانین مربوط به حمایت از سرمایه‌گذاران را در فروش XRP به عنوان یک اوراق بهادار ثبت نشده نقض کرده است، این شرکت اخیرا چند معامله مهم انجام داده است. GME Remittance، یکی از بزرگ‌ترین ارائه دهندگان خدمات حواله غیر بانکی در کره جنوبی، دیروز اعلام کرد به شبکه پرداخت RippleNet پیوسته است. ماه گذشته، ارائه دهنده انتقال پول ژاپن SBI Remit با خدمات پرداخت تلفن همراه Coins.ph و پلتفرم مبادله دارایی های دیجیتال SBI VC Trade همکاری کرد تا از طریق خدمات نقدینگی درخواستی Ripple (ODL) پرداخت‌های حواله از ژاپن به فیلیپین را انجام دهد. منبع: نشریه فوربز

ریپل xrp چیست؟ | آینده بانکداری در دستان شبکه بلاک چین Ripple + آموزش خرید ریپل

همه چیز درباره ریپل؛ شبکه‌های بانکی مثل سوییفت (SWIFT) یا Western Union با وجود قابلیت‌های زیادی که دارند، هنوز هم با مشکلات زیادی مواجه هستند. یکی از این مشکلات نبود خط مستقیم بین بانک‌ها در کشورهای مختلف است. در صورتی که فردی بخواهد از بانک A در چین مبلغی را به بانک B در آلمان انتقال دهد باید از چندین بانک واسطه استفاده کند. علاوه بر اینکه این روش خیلی وقت گیر است، هر کدام از بانک‌های واسطه نیز مبلغی را به عنوان کارمزد کسر می‌کند.

از طرفی دیگر تصور کنید که یک بانک ژاپنی قصد دارد مبلغی را به یک بانک در نیکاراگوئه انتقال دهد. در این شرایط باید ین ژاپن به واحد پول نیکاراگوئه یعنی کوردوبا تبدیل شود که به صورت مستقیم غیرممکن است و باید ابتدا این مبلغ با استفاده از فرد یا موسسه واسط به دلار تبدیل و سپس به کوردوبا تبدیل شود. این موضوع باعث طولانی‌تر شدن پروسه و افزایش هزینه برای فرد انتقال دهنده می‎‌شود.

خرید و فروش ریپل با توجه به برنامه‌هایی که این شبکه برای آینده خود در نظر گرفته، رو به افزایش است. برای خرید یا فروش آن حتما نمودار قیمتی ریپل را در پول نو ببینید و تصمیم بگیرید.

تاریخچه ریپل و بنیان‌گذاران آن

رایان فاگر (Ryan Fugger) که شاهد چنین مشکلاتی بود، در سال ۲۰۰۴ تصمیم گرفت یک پروتکل به اسم RipplePay ایجاد کند. هدف او این بود که Ripplepay بتواند با همان سرعتی که اینترنت اطلاعات را منتقل می‌کند، پول را انتقال دهد. در سال ۲۰۱۲ هم ایده‌ خود را به دو نفر به نام‌های کریس لارسن (Chris Larsen) و جد مک کیلب (Jed McCaleb) منتقل کرد. آن‌ها شرکتی به نام OpenCoin تاسیس کردند که بعدا اسم آن به Ripple Lab تغییر یافت. البته جد مک کیلب پس از مدتی از این شرکت جدا شد و شبکه استلار را تاسیس کرد.

برای آشنایی با استلار و ارز xlm این مطلب را مطالعه کنید: استلار چیست؟

برخلاف اکثر رمزارزها که کاربران آن‌ها افراد معمولی هستند، کاربران اصلی ریپل، بانک‌ها و سیستم‌های پرداختی هستند که قصد دارند هزینه تراکنش‌های خود را کاهش دهند و انتقال ارز را راحت‌تر کنند.

ریپل چیست؟

ریپل یک شبکه است که بر اساس مجموعه‌ای از قوانین که با عنوان پروتکل تراکنش ریپل (Ripple Transaction Protocol یا به اختصار RTXP) شناخته می‌شوند، کار می‌کند. در این شبکه تعداد زیادی کامپیوتر وجود دارد که با عنوان Validator یا تایید کننده یا اعتبارسنج شناخته می‌شوند. تمامی این کامپیوترها یک دفتر کل مشترک دارند که تاریخچه تمام تراکنش‌ها داخل آن ثبت شده است و دقیقا مشخص شده که هر فرد چه مقدار سرمایه دارد. وظیفه اعتبارسنج‌ها این است که مطمئن شوند تمام تراکنش‌های ارسالی از قوانین RTXP تبعیت می‌کنند.

مثل شبکه بیت کوین که هر کسی می‌تواند یک نود بیت کوین را اجرا کند، در شبکه ریپل نیز همه می‌توانند با رعایت کردن برخی پیش نیازها، به عنوان Validator فعالیت کنند. شرکت‌هایی هم که به شبکه ریپل ملحق شوند، می‌توانند یک Gateway ایجاد کنند. Gatewayها معمولا توسط بانک‌ها ایجاد می‌شوند و دروازه‌ای برای ورود افراد خارج از شبکه به شبکه ریپل هستند. همان‌طور که اگر یک نفر قصد داشته باشد از سیستم بانکی استفاده کند باید به بانک مراجعه کند، برای استفاده از شبکه ریپل هم این فرد باید از Gateway استفاده کند.

بنابراین می‌توان ریپل را به عنوان یک جایگزین برای سیستم بانکی دانست. این سیستم در واقع یک شبکه برای انتقال دارایی است که با اسم RippleNet شناخته می‌شود. اما چه نوع ارزهایی را می‌توان روی این شبکه انتقال داد؟

انواع ارزهای شبکه ریپل

برخلاف بلاک چین‌های دیگر مثل بلاک چین اتریوم که فقط از ارز بومی خودشان پشتیبانی می‌کنند، در ریپل دو نوع ارز وجود دارد: IOU و XRP.

IOU چیست؟

IOU یک عبارت غیررسمی و خلاصه شده‌ عبارت I Owe You به معنی من به تو بدهکارم است. IOU سند رسمی نیست و فقط توافقی است که بین دو نفر انجام شده. به توکن‌هایی IOU گفته می‌شود که می‌توان آن‌ها را داخل انواع والت‌های ریپل نگهداری کرد. همان‌طور که می‌شود داخل یک والت اتریوم، انواع مختلفی توکن اتریومی داشت، در والت‌های ریپل هم می‌توان انواع مختلفی از توکن‌های IOU را نگهداری کرد. در شبکه ریپل هر فرد می‌تواند یک توکن IOU ایجاد کند. البته IOU نشان دهنده مالکیت کاربر آن نیست بلکه نشان دهنده بدهی است و می‌توان آن را یک تعهد برای بازپرداخت بدهی در دنیای واقعی دانست.

زمانی که من یک IOU برای فردی دیگر صادر می‌کنم نشان دهنده این است که به این فرد بدهکار هستم و زمانی که من IOUای که توسط فرد دیگر صادر شده را در اختیار داشته باشم بدین معنی است که آن فرد به من بدهکار است.

هر IOU دارای یک اسم خاص دو بخشی است که نشان دهنده‌ نوع بدهی و فرد صادر کننده آن است. برای مثال USD.Bitstamp یک IOU است که توسط Bitstamp صادر شده و تضمین می‌کند که بدهی با دلار آمریکا بازپرداخت خواهد شد. IOU را می‌توان برای هر نوع سرمایه در دنیای واقعی صادر کرد. مثلا کاربر می‌تواند به ازای دلار، یورو، طلا، نفت یا حتی دارایی‌هایی مثل گاو و گوسفند نیز IOU صادر کند!

برای هر سرمایه‌ای که قرض گرفته می‌شود، گیرنده باید یک IOU جدید صادر کند. همچنین برخلاف دیگر ارزها که با همدیگر قابل معاوضه هستند، IOUهای مشابهی که توسط دو فرد متفاوت صادر شده باشند با یکدیگر قابل معاوضه نیستند زیرا هر کدام از آن‌ها یک خط اعتبار جداگانه دارند. یعنی IOUای که توسط یک کاربر خاص صادر شده است فقط از سوی همان کاربر قابل نقد شدن است.

نکته: خود IOU به تنهایی یک سرمایه محسوب نمی‌شود بلکه فقط قولی است که صادر کننده IOU به شما می‌دهد تا در آینده بدهی خود را پرداخت کند. در صورتی که صادرکننده IOU روی قول خودش نماند این IOU هم هیچ فایده‌ای نخواهد داشت و به همین دلیل یکی از بزرگ‌ترین چالش‌های شبکه ریپل جلب اعتماد کاربران است.

به همین خاطر به مکانیزمی نیاز است که شما به صادر کننده IOU اعتماد کنید که توانایی بازپرداخت بدهی خود را دارد. در شبکه ریپل این موضوع تحت عنوان Trust Line یا خط اعتماد شناخته می‌شود. Trust Line تقریبا شبیه همان اعتباری است که در سیستم‌های بانکداری وجود دارد. در سیستم‌های بانکداری افراد خاص می‌توانند بسته به اعتباری که نزد بانک دارند مبلغ محدودی وام بگیرند. عملکرد Trust Line ریپل هم دقیقا به همین شکل است و افراد بسته به اعتباری که نزد شبکه دارند می‌توانند تا مبلغ مشخصی IOU صادر کنند.

ارز دیجیتال ریپل (XRP) چیست؟

در کنار IOU، پروتکل ریپل از یک ارز دیگر به نام XRP یا رمزارز ریپل نیز پشتیبانی می‌کند. این رمزارز توسط Ripple Labs صادر شده و با استفاده از آن کاربران می‌توانند تراکنش‌های خود را به راحتی در شبکه ریپل انجام دهند.

برای مثال در صورتی که یک بانک قصد داشته باشد مبلغ زیادی را به یک بانک دیگر منتقل کند، به جای استفاده از بانک‌های واسط که زمان و هزینه زیادی را به دنبال دارند، می‌تواند مبلغ موردنظر را به ریپل تبدیل کند و آن را مستقیما برای بانک مقصد بفرستد. البته لازم نیست دو بانک لزوما از XRP برای انتقال وجه استفاده کنند بلکه می‌توانند با استفاده از IOU همیشه یک کانال باز برای انتقال دارایی داشته باشند. اما برخلاف IOU ریپل یک سرمایه واقعی است که می‌توانید به راحتی آن را به افراد دیگر انتقال دهید. در واقع اگر از XRP برای انجام تبادل استفاده شود، به محض دریافت مبلغ موردنظر معامله نهایی شده و نیازی نیست که نگران انجام تعهدات طرف مقابل بود.

ارز ریپل مزایای دیگری هم دارد؛ مثلا ارسال ریپل در شبکه فقط چهار ثانیه طول می‌کشد. این مدت در مقایسه با میانگین ۱۰ دقیقه‌ای بیت کوین خیلی سریع‌تر است. ریپل تا ۱۵۰۰ تراکنش در ثانیه را هم پشتیبانی می‌کند. این مقدار برای بیت کوین ۷ تراکنش بر ثانیه است.

نحوه کار ریپل چگونه است؟

زمانی که یک تراکنش ریپل روی شبکه ارسال می‌شود، Validatorهای شبکه با استفاده از یک سیستم رای‌گیری، تصمیم می‌گیرند که تراکنش معتبر است یا نه! زمانی که یکی از نودهای شبکه تراکنشی را دریافت می‌کند با دیگر تاییدکننده‌های مورداعتماد خود در مورد معتبر بودن یا نبودن تراکنش مشورت می‌کند. در صورتی که حداقل ۸۰% تاییدکننده ها به معتبر بودن یک تراکنش رای دهند، تراکنش داخل دفتر کل تمامی اعضای شبکه ثبت می‌شود.

شبکه ریپل با استفاده از استخر خود به بانک‌ها در ارائه خدمات کمک می‌کند.

لیست تایید کننده‌های مورد اعتماد هر اعتبارسنج یا Validator تحت عنوان Unique Node List یا به اختصار UNL شناخته می‌شود و هر Validator یک UNL اختصاصی دارد. تصمیم‌گیری در مورد اینکه لیست UNL هر تاییدکننده شامل چه افرادی است به خود او بستگی دارد اما می‌تواند از لیست پیش‌فرض خود ریپل نیز استفاده کند.

در زمان ایجاد این شبکه، موسسان آن ۱۰۰ میلیارد توکن ریپل ایجاد کردند. براساس پروتکل XRP امکان ایجاد توکن‌های جدیدتر به هیچ عنوان وجود ندارد. از این ۱۰۰ میلیارد ریپل ۲۰ میلیارد آن در اختیار بنیان‌گذارهای اصلی یعنی جید مک کیلب، کریس لارسن و آرتور بریتو است. ۷ میلیارد آن نیز به شرکت Ripple Labs اختصاص یافته و حدود ۲۰ میلیارد هم به شرکت‌ها و افراد مختلف فروخته شده است. تعداد باقیمانده هم با استفاده از قرارداد هوشمند قفل شده و ماهانه یک میلیارد از آن در اختیار Ripple Labs قرار می‌گیرد.

مزایای ریپل چیست؟

• سرعت زیاد: تایید تراکنش‌ها در شبکه ریپل خیلی سریع است. برخلاف بانک‌ها که ممکن است هر تراکنش را در طول چند روز انجام دهند یا بیت کوین که تایید تراکنش‌های آن چند دقیقه یا چند ساعت طول می‌کشد، هر تراکنش شبکه ریپل فقط در مدت چهار تا پنج ثانیه تایید می‌شود.
• هزینه انتقال کم: هزینه انجام تراکنش‌ها در شبکه ریپل ۰.۰۰۰۰۰۱ ریپل است. این مقدار خیلی ناچیز است و انتقال پول در سراسر دنیا با کمترین هزینه انجام می‌شود.
• شبکه مبادله‌ تطبیق‌پذیر: در شبکه ریپل علاوه بر انتقال ریپل، می‌توان انواع دارایی‌ها مانند طلا، نقره، دلار، یورو، نفت و… را نیز انتقال داد.
• قابل استفاده توسط موسسات مالی بزرگ: موسسات مالی بزرگ هم می‌توانند از ریپل به عنوان یک پلتفرم مبادلاتی استفاده کنند. Santander، Axis Bank و Yes Bank برخی از موسسه‌هایی هستند که از این شبکه استفاده می‌کنند و می‌توان گفت تطبیق‌پذیری آن با موسسات بزرگ نسبت به دیگر رمزارزها خیلی بیشتر است.

معایب ریپل چیست؟

• متمرکز بودن: یکی از دلایلی که رمزارزها با محبوبیت زیادی مواجه شدند، غیرمتمرکز بودن آن‌‎ها بود. این ویژگی باعث می‌شود که کنترل شبکه از دست بانک‌ها و دولت‌ها خارج شود اما شبکه ریپل به دلیل لیست تایید کننده‌های پیش‌فرضی که دارد، تا حدودی متمرکز است. یکی از تفاوت‌های بنیادین ریپل و استلار هم در همین متمرکز بودن ریپل و غیرمتمرکز بودن استلار است.
• توکن‌های زیادی که هنوز عرضه نشده‌اند: با وجود اینکه بخش زیادی از این توکن‌ها در یک صندوق مشترک ذخیره شده‌اند و بدون تایید عرضه نمی‌شوند اما باز هم این امکان وجود دارد که مقدار زیادی توکن در زمان نامناسب به بازار تزریق شود و روی قیمت فعلی ریپل تاثیر بگذارد.

قانون ۲۰ ریپل چیست؟

برای نگهداری و استفاده از ریپل شما باید از کیف پول‌هایی استفاده کنید که از ریپل پشتیبانی می‌کنند. اما برخلاف کیف پول‌های اتریومی برای استفاده از این کیف پول‌ها باید حداقل ۲۰ ریپل داخل آن‌ها سپرده گذاری کنید. این کار برای جلوگیری از اسپم شدن شبکه و شلوغی آن ضروری است و باعث می‌شود هکرها نتوانند تعداد زیادی اکانت باز کنند. پس اگر مثلا ۱۰۰ ریپل در کیف پول شماست، در نهایت ۸۰ ریپل آن قابل برداشت است.

بهترین کیف پول ریپل چیست؟

همیشه ۲۰ ریپل غیرقابل برداشت در کیف پول ریپل باقی خواهد ماند!

برای ریپل هم مانند رمزارزهای دیگر تعداد زیادی کیف پول عرضه شده است که با استفاده از آن می‌توانید با خیال راحت رمزارزهای خودتان را نگهداری کنید. در ادامه به معرفی برخی از این کیف پول‌ها خواهیم پرداخت:

۱. تراست والت: Trust Wallet از جمله پرکاربردترین و امن‌ترین کیف پول‌های چند ارزی است. این کیف پول موبایلی روی نسخه‌های اندروید، IOS و ویندوز قابل نصب است.

۲. Guarda: گواردا یک کیف پول غیرامانی است که امکان نگهداری، مدیریت و انتقال راحت دارایی‌های دیجیتال را به شما می‌دهد. این کیف پول در حال حاضر بیش از ۴۰ شبکه بلاک چین و بیش از ۱۰ هزار توکن مختلف از جمله ریپل را به شما می‌دهد. همچنین می‌توانید با استفاده از صرافی داخلی این کیف پول هم انواع توکن‌ها را با یکدیگر معاوضه کنید.

۳. Atomic Wallet: اتمیک هم یک کیف پول چندارزی غیرامانی است که بیش از ۳۰۰ توکن و ارز مختلف را پوشش می‌دهد و با استفاده از آن می‌توانید توکن‌های XRP خود را به راحتی و خیلی امن نگهداری کنید. این کیف پول روی سیستم عامل‌های مختلف از جمله ویندوز، MacOS، لینوکس، اندروید و iOS نصب و اجرا می‌شود.

۴. Ledger Nano X: کیف پول لجر نانو ایکس نسل دوم کیف پول‌های لجر است که به صورت سخت افزاری عرضه می‌شود و قابلیت‌های بهینه‌تری نسبت به مدل S دارد. مهم‌ترین برتری این کیف پول نسبت به مدل نانو S امکان اتصال از طریق بلوتوث است. این کیف پول می‌تواند انواع ارزها از جمله ریپل، بیت کوین، اتریوم و… را نگهداری و امنیت آن‌ها را تامین کند.

آیا سرمایه گذاری روی ریپل نتیجه بخش خواهد بود؟ | آینده ریپل

مقدار کل ریپل‌های موجود، در طول زمان کاهش می‌یابد. این موضوع باعث می‌شود که این رمزارز با گذشت زمان با ارزش‌تر شود. این کار با سوزاندن کارمزد تراکنش‌ها انجام خواهد شد. در واقع هر تراکنشی که روی شبکه ریپل انجام می‌شود شامل یک کارمزد خیلی کم است. برخلاف بیت کوین و اتریوم که این کارمزد به ماینرها پرداخت می‌شود، در شبکه ریپل کارمزد تراکنش‌ها از بین برده می‌شود و امکان استفاده از آن وجود ندارد. به همین دلیل می‌توان ریپل را یک ارز ضد تورمی دانست که ارزش آن در آینده افزایش می‌یابد.

اما اینکه قیمت این ارز در آینده افزایش خواهد یافت یا نه به این بستگی دارد که چه بانک‌ها و موسسه‌هایی از این شبکه برای انتقال دارایی استفاده می‌کنند. هرقدر تعداد بانک‌هایی که از این شبکه استفاده می‌کنند بیشتر باشد ارزش آن نیز افزایش خواهد یافت. همچنین قدرت و اعتبار بانک‌های مشارکت کننده نیز تاثیر زیادی روی اعتبار این رمزارز خواهند گذاشت.

با وجود دعوای کمیسیون بورس و اوراق بهادار (SEC) که ادعا می‌کند Ripple Labs قوانین مربوط به حمایت از سرمایه‌گذاران را در فروش XRP به عنوان یک اوراق بهادار ثبت نشده نقض کرده است، این شرکت اخیرا چند معامله مهم انجام داده است. GME Remittance، یکی از بزرگ‌ترین ارائه دهندگان خدمات حواله غیر بانکی در کره جنوبی، دیروز اعلام کرد به شبکه پرداخت RippleNet پیوسته است. ماه گذشته، ارائه دهنده انتقال پول ژاپن SBI Remit با خدمات پرداخت تلفن همراه Coins.ph و پلتفرم مبادله دارایی های دیجیتال SBI VC Trade همکاری کرد تا از طریق خدمات نقدینگی درخواستی Ripple (ODL) پرداخت‌های حواله از ژاپن به فیلیپین را انجام دهد.

منبع: نشریه فوربز

چطور ریپل بخرم؟

می‌توانید رمز ارز ریپل را از پلتفرم خرید و فروش ارز دیجیتال پول نو خریداری کنید. پس از ثبت نام در سایت پول نو کافی‌ست مراحل احراز هویت را تکمیل و با مراجعه به بخش خرید، معادل ریالی تعداد ریپل مورد نظر را با کلیه کارت‌های شتاب پرداخت کنید. پس از مدت زمان کوتاهی ریپل خریداری شده به کیف پول شخصی شما منتقل می‌شود.

آینده ریپل چیست؟ به نظر شما کار ارائه دهنده نقدینگی چیست؟ ریپل گزینه مناسبی برای سرمایه‌گذاری است؟ برنامه‌های آینده این شبکه قدرتمند را چطور می بینید؟ در بحث شرکت کنید.

تعریف بودجه و بودجه نویسی

یکی از ایرادات اساسی موجود در سیستم های کنترلی و عملیات شرکت ها، فقدان یک نظام جامع بودجه ای می باشد. برنامه ریزی فعالیت های آینده امری بسیار حیاتی بوده و بدون چنین برنامه ریزی هایی ادامه فعالیت مستمر یک سازمان میسر نخواهد بود. نظام بودجه به عنوان ابزاری در دست مدیریت کمک های موثری در برنامه ریزی، هماهنگی و کنترل فعالیت های شرکت می نماید.

در واقع بـودجه که یک مفهوم در اقتصاد خرد است، برای شخص، خانواده، گروهی از افراد، کسب و کار، دولت، کشور و یا هر چیزی که درآمد کسب می کند و پول خرج می کند؛ اهمیت بسزایی دارد.

تعریف بودجه و بودجه نویسی

به زبان ساده، تعریف بودجه عبارت است از " تخمینی از درآمد و هزینه در طول یک بازه زمانی معین (معمولا یک ساله) در آینده به منظور نیل به اهداف تعیین شده " را گویند. این سیاستها در قالب برنامه ریزی عملیات شرکت، مخارج سرمایه ای و گردش وجوه نقد مطرح می شوند.

تعریف سیستم کنترل بودجه

تهیه بودجه، مربوط به مسئولیتهای مدیران جهت نیل به هدف های تعیین شده و مقایسه مستمر نتایج واقعی با برنامه های بودجه شده، به منظور حصول اطمینان از رسیدن به هدفها و یا ایجاد مبنا برای تجدید ارزیابی آنها می شود.

اهداف کلی تهیه بودجه و ایجاد سیستم کنترل بودجه

الف) تهیه و تنظیم جزئیات برنامه عملیات شرکت در قالب اعداد ارقام برای یک دوره معین در آینده.
ب) هماهنگ کردن فعالیت کلیه قسمتها برای تحقق بخشیدن به هدفهای شرکت بنحوی که حداکثر بازدهی با حداقل منابع امکان پذیر باشد. ایجاد استاندارد، یا ملاک و مأخذی جهت تعیین مسئولیتها در رابطه با کلیه مغایرتها از برنامه های از پیش تعیین شده و تهیه اطلاعات جهت اقدامات لازم برای اصلاح مغایرتهای مذکور.

مزایای بکارگیری سیستم کنترل بودجه

اجرای موفقیت آمیز کنترل بودجه ای در شرکت دارای مزایای زیر می باشد :
- فراهم نمودن امکان بررسی و مطالعه هدف های شرکت و طرح ریزی برنامه های آینده در قالب اطلاعات مالی.
- فراهم نمودن امکان ارزیابی نتایج مالی طرح های آینده و ایجاد فرصت لازم برای اصلاحات مورد لزوم در برنامه های آینده.
- ایجاد هماهنگی و همکاری ما بین قسمتهای مختلف شرکت.
- کمک در تعیین مسئولیتهای سازمانی برای رسیدن به هدفهای آتی.
- تعیین منابع مالی مورد احتیاج جهت اجرای برنامه های آتی و مشخص نمودن موثرترین و اقتصادی ترین روش جهت استفاده از سرمایه، نیروی انسانی و ماشین آلات.
- تعیین معیارها و استانداردهایی برای سنجش کارایی، اثر بخشی و صرفه اقتصادی در رسیدن به هدف های تعیین شده.
- کمک در کنترل هزینه و جلوگیری از اتلاف منابع مالی و نیروی انسانی.

اصول و ضوابط تهیه بودجه

به طور کلی جهت تهیه بودجه وجود شرایط زیر لازم می باشد :
* داشتن سیاستهای روشن و برنامه های مشخص.
* ساختار سازمانی منطقی و مناسب جهت تعیین مسئولیتها در رابطه با بودجه و برنامه.
* وجود طبقه بندی های مناسب در رابطه با انجام عملیات مالی به شکلی که عملیات مذکور جهت هر یک از واحدها و دپارتمان ها و بر حسب نوع هزینه، به راحتی قابل تفکیک باشد.
* وجود نظام حسابداری مناسب که قادر باشد اطلاعات لازم را جهت مقایسه ارقام بودجه با ارقام واقعی تعیین نماید.
* هنگام پیش بینی و تهیه بودجه ، همواره به عواملی برخورد می شود که سایر امکانات شرکت را تحت الشعاع قرار داده و آنها را محدود می کند. به اینگونه عوامل، عوامل محدود کننده گفته می شود.
برای مثال؛ در شرایطی که تقاضا برای محصولات یا خدمات شرکت محدود بوده و ظرفیت شرکت به ناچار مورد استفاده کامل قرار نمی گیرد، این مورد به عنوان عامل محدود کننده شناخته شده و موقع تهیه بودجه، سایر عملیات، بر اساس بودجه فروش و یا درآمدهای عملیاتی تنظیم می گردند.
* بودجه باید طوری طراحی شود که قابلیت تبدیل آنها به منظور استفاده در طرح نظام های حسابداری صنعتی ( مخصوصا برای تعیین بهای تمام شده پروژه های در جریان ساخت شرکت و همچنین بهای تمام شده خدمات قابل ارائه ) ، به سادگی امکان پذیر باشد.
* با توجه به اینکه یکی از هدفهای کنترل بودجه ، مقایسه مستمر نتایج فعالیتهای واقعی با برنامه های از پیش تعیین شده از طریق گزارشات مدیریت می باشد، لذا بودجه باید طوری طراحی گردد که پاسخگوی نیازهای تعیین شده در گزارشات مدیریتی باشد.

انواع بودجه و تشریح آنها :

1- بودجه عملیاتی 2- بودجه سرمایه ای 3- بودجه نقدی

1- بودجه عملیاتی :
بودجه عملیاتی نشان دهنده عملکرد حاصل از فعالیت های اصلی شرکت از طریق پیش کار ارائه دهنده نقدینگی چیست؟ بینی درآمد و هزینه با توجه به حجم پروژه های تولیدی و فروش آنها می باشد. بودجه عملیاتی سالیانه بوده و بعد از گذشت 9 ماه از سال جاری با توجه به عوامل زیر برای سال مالی آتی تهیه و تنظیم می گردد:

* بودجه سال جاری
* جمع ارقام واقعی و پیش بینی سال جاری
* پیش بینی برنامه های سال آتی
* تغییرات در نرخ ها که در اثر تورم و غیره به وجود می آیند

کلیه صورتهای بودجه عملیاتی، علاوه بر اطلاعات خاص، می بایست نشان دهنده موارد زیر نیز باشد:

* بودجه سال جاری
* واقعی سال جاری ( نه ماهه اول )
* پیش بینی سال جاری ( سه ماهه آخر)
* مجموع واقعی و پیش بینی سال جاری
* نوسان مبلغ و درصد بودجه نسبت به مجموع واقعی و پیش بینی

بودجه سالیانه در کلیه موارد باید به دوره های سه ماهه تفکیک گردد تا مقایسه نتایج عملیات واقعی با برنامه های از پیش تعیین شده، به منظور اقدامات اصلاحی در رابطه با مغایرتهای ایجاد شده، به موقع انجام پذیرد.

2- بودجه سرمایه ای :
بودجه سرمایه ای منعکس کننده برآورد جمع هزینه هایی است که پیش بینی می شود در دارائیهای ثابت سرمایه گذاری شود. اقلام سرمایه ای که برای آنها بودجه در نظر گرفته می شود ممکن است به بیش از یک دوره بودجه مربوط شود که در این صورت آن بخش از بودجه پروژه ها که به دوره بودجه مورد نظر ارتباط می یابد، تفکیک شده و در بودجه سال مورد نظر لحاظ می گردد. لازم به ذکر است که هزینه های سرمایه ای از نظر ماهیت به سه گروه بشرح ذیل قابل تقسیم می باشد:

الف) پروژ هایی که جهت توسعه فعالیتهای تولیدی سرمایه گذاری می شوند، تحت عنوان " پروژه های توسعه " کار ارائه دهنده نقدینگی چیست؟ طبقه بندی می گردند.
ب) پروژه هایی که جنبه جایگزینی دارائیهای ثابتی که مستهلک شده یا از کار افتاده اند و برای ادامه فعالیتهای عملیاتی احتیاج به تعویض دارند، تحت عنوان " پروژه های جایگزینی " قرار می گیرند.
ج) پروژه هایی از قبیل پروژه های رفاهی و ایمنی نیز، تحت عنوان " سایر پروژه ها " طبقه بندی می شوند.
بودجه سرمایه ای نیز سالیانه بوده و همزمان با بودجه عملیاتی تهیه می گردد و لازم است به دوره های سه ماهه نیز تفکیک شود.

3- بودجه نقدی :
جهت آگاهی مدیران از منابع نقدی و به منظور ایجاد توازن در دریافت و پرداخت، بودجه وضعیت نقدینگی پیش بینی و تهیه می گردد. دوره بودجه نقدی مشابه دوره بودجه عملیاتی سالانه و منطبق با آن می باشد. همچنین بودجه نقدی به دوره های سه ماهه تفکیک می گردد که دوره های سه ماهه نیز با توجه به سیکل عملیات شرکت، به دوره های کوتاه تر ماهانه قابل تقسیم می باشند.

پیش بینی وضعیت نقدینگی

بدلیل اهمیت وجوه نقد در حیات شرکت و همچنین نیاز مدیران به آخرین اطلاعات از نظر نقدینگی، علاوه بر بودجه نقدی که یکبار و همزمان با بودجه عملیاتی تهیه و مانند سایر صورتهای بودجه به تصویب مدیریت می رسد، باید پیش بینی وضعیت نقدینگی در نظر گرفته شود، این پیش بینی همانند بودجه نقدی جهت اطلاع مدیران از منابع نقدی و همچنین به منظور ایجاد توازن در دریافت و پرداخت تهیه می گردد. با این تفاوت که بصورت ادواری طی سال تنظیم شده و مبتنی بر آخرین اطلاعات درباره نقدینگی شرکت می باشد.
تناوب تهیه صورت پیش بینی وضعیت نقدی، سه ماهه بوده و در پایان هر دوره سه ماهه جهت 12 ماه آتی ( 4 دوره سه ماهه ) تنظیم می گردد که اولین دوره سه ماهه به ماه های مربوطه نیز باید تفکیک شود.

دستورالعمل های مربوط به تهیه بودجه ها

به منظور تشریح نحوه تکمیل و استفاده از صورتهای بودجه، برای هر یک باید یک دستور العمل تهیه صورتهای بودجه نوشته شود. در دستورالعمل تهیه بودجه نکات کلی زیر می بایست مد نظر قرار بگیرد:

کاربرد : شامل اهداف و موارد استفاده هر یک از صورتهای بودجه می شود
زمان تنظیم : شامل دوره هایی که صورتهای بودجه در آن دوره تهیه و تنظیم می گردند
منابع تهیه : منابعی که از آنها اطلاعات مربوط به هر صورت استخراج می گردد. شامل گزارشات مدیریتی، دفاتر و پرونده ها، بودجه سال جاری، محاسبات، برآوردها و.
مسئول تهیه : افراد یا واحدهایی که مسئول تهیه هر یک از صورتهای بودجه می باشند.
توزیع نسخ : افراد یا واحدهایی که صورتهای بودجه تکمیل شده را جهت اطلاع و تصمیم گیری و یا برای استفاده های بعدی دریافت می کنند.
نحوه تنظیم و ثبت : شامل تعریف عناوین مندرج، توضیحات مربوط به اقلام قابل درج (شامل نحوه محاسبه) و. در تهیه صورتهای بودجه.

* نکته: کلیه صورتهای بودجه ای باید شماره گذاری گردیده و بشکل منطقی قابل عطف و ربط باشند.

مراحل تنظیم بودجه

بطور کلی تهیه بودجه یک کار گروهی بوده و تقریبا کلیه مدیران و مسئولین در تکمیل آن نقش داشته و بدون همکاری نزدیک و مستمر آنان تهیه بودجه مناسب مقدور نخواهد بود. وظیفه هدایت و هماهنگی بین مسئولین تهیه بودجه را، " کمیته بودجه " به کمک دایره بودجه وگزارشات به عهده می گیرد. وظایف کلی کمیته بودجه به شرح زیر می باشد :

* تنظیم برنامه چگونگی تهیه بودجه
* ایجاد هماهنگی و پیشبرد برنامه های تهیه بودجه
* بررسی برنامه های تنظیمی توسط واحدها جهت حصول اطمینان از کار ارائه دهنده نقدینگی چیست؟ قرار داشتن آنها در چارچوب سیاستها و برنامه های کلی تعیین شده توسط مدیریت
* بررسی، تعدیل و تصویب بودجه های تنظیمی جهت ارائه به مدیریت به منظور تصویب نهایی آنها

اعضای کمیته بودجه را نیز معمولا افراد زیر تشکیل می دهند:
مدیرعامل، مدیران شرکت، رئیس دایره بودجه و گزارشات و نیز سایر افرادی که بر اساس تخصص و یا مسئولیتهای آنان، می توانند عضو کمیته باشند.

تفسیر بودجه

بودجه در واقع برنامه کوتاه مدت شرکت می باشد که در قالب اعداد و ارقام بیان می شود. چنین برنامه ای موقعی کامل است که تنها متکی به ارقام مندرج در صورتهای بودجه نبوده، بلکه هدفهای کوتاه مدت در چارچوب هدفهای بلند مدت و همچنین مفروضات و پیش فرضهای برنامه دقیقا تعیین و بصورت مدون جهت بررسی نتایج واقعی عملیات در آینده وجود داشته باشد؛ بنابران لازم است قبل از تصویب بودجه مقدمه ای که به " تفسیر بودجه " معروف است توسط دایره بودجه و گزارشات با توجه به هدفها، پیش فرضها و مفروضات تعیین شده بوسیله مدیریت تهیه گردد تا به همراه صورتهای بودجه، جهت تصویب به مدیریت ارائه شود.

مهمترین مطالبی که باید در " تفسیر بودجه " قید شود:

هدفهای کوتاه مدت :
تشریح پیش فرضها و مفروضاتی که بر اساس آن صورتهای بودجه تهیه می گردد. (مانند: پیش فرضها درباره نرخ تورم سیاستهای دولت)

امکانات و محدودیتهای کلیدی در دوره بودجه :
- تشریح امکانات مناسب ( با توجه به پروژه های در دست اجرا و زمان اتمام آنها و پیش بینی فروش آنها ) و همچنین مواردی که شرکت دارای امتیازات خاص نسبت به سایر شرکتها بوده و چگونگی نحوه استفاده از آنها. (مانند: داشتن نیروی انسانی متخصص و با تجربه)
- تشریح محدودیتهایی که شرکت در دوره بودجه با آنها مواجه خواهد شد (به طور نمونه در مورد پروژه های در دست ساخت و زمانهای تعیین شده بابت انجام آنها و خسارتهای ناشی از تاخیر زمانی انجام پروژه ها)
- تشریح مواردی که شرکت در آنها نسبت به سایر رقبا دارای نقاط ضعف است و نیز چگونگی نحوه فائق آمدن بر آنها. ( مثال: در خصوص واحدهایی که پیش بینی شده به فروش برسد، در عمل با محدودیت فروش مواجه شود)

تفسیر تفصیلی :
حسب مورد و اهمیت ارقام، بودجه بصورت تفصیلی مورد تجزیه و تحلیل قرار گرفته و به تفسیر مغایرتهای عمده ارقام بودجه شده، با ارقام واقعی و پیش بینی سال جاری پرداخته می شود.
ضمنا با توجه به ماهیت فعالیت شرکت، ضروریست برای کلیه پروژه های شرکت بودجه جداگانه تهیه و تصویب گردد.

دارایی جاری (Current Asset)

دارایی جاری یا Current Asset یک بخش از حساب های ترازنامه است که ارزش همه دارایی هایی را که می‌تواند طی یک سال به‌صورت معقول به پول نقد تبدیل شود، نشان می‌دهد. انواع دارایی جاری شامل پول نقد و مشابه‌های آن، حساب های دریافتنی، فهرست موجودی، اوراق بهادار قابل خرید و فروش در بازار، هزینه های از پیش پرداخت شده و سایر دارایی های نقد شونده ای که می‌توان آن‌ها را هرلحظه به پول نقد تبدیل کرد، است.

در برخی کشورها نظیر انگلستان، با عنوان حساب های جاری نیز شناخته می‌شود.

درک دارایی جاری

دارایی های جاری برای هر شرکت و کسب و کاری مهم هستند زیرا می‌توانند برای تأمین منابع مالی روزانه مورداستفاده قرار بگیرند و هزینه های در حال انجام را پرداخت کنند. بسته به نوع شرکت، دارایی های جاری می‌توانند از بشکه‌های نفت خام تا کالاهای تولیدشده و ارز خارجی را شامل شوند. در یک ترازنامه، دارایـی های جـاری به‌صورت عادی به خاطر نقد شوندگی بالا یا سهولت تبدیل‌شدن به پول نقد، نمایش داده می‌شوند.

دارایی هایی که در طول یک سال یا در طول چرخه عملیاتی شرکت، نتوانند به پول نقد تبدیل شوند، در این دسته‌بندی قرار نمی‌گیرند و به‌جای آن به‌عنوان “دارایی های بلندمدت” یا “دارایی های غیر جاری” در نظر گرفته می‌شوند. این نوع دارایی ها نیز به نوع کسب و کار شرکت بستگی دارند، اما عموماً شامل زمین، امکانات، تجهیزات، قوانین کپی‌رایت و سایر سرمایه گذاری هایی هستند که از نقدشوندگی پایینی برخوردارند و نمی‌توان آن‌ها را به‌راحتی به پول نقد تبدیل کرد.

اجزا تشکیل دهنده اصلی دارایی‌های جاری

حساب های دریافتنی

حساب های دریافتنی و فاکتورهای مشتریان که هنوز باید پرداخت شوند تا زمانی که در طول یک سال انتظار پرداخت شوند، به‌عنوان دارایی های جاری در نظر گرفته می‌شوند. اگر شرکتی اقدام به فروش خدمات و محصولات خود به‌صورت اعتباری کرده باشد، بخشی از حساب های دریافتنی آن ممکن است برای مدت‌زمان طولانی‌تری به موعد خود برسند. همچنین ممکن است که بعضی از حساب ها هیچ‌گاه به‌طور کامل پرداخت نشوند. این موارد در گزارش‌های مالی به‌عنوان حساب های مشکوک الوصول که از حساب های دریافتنی کم می‌شود، منعکس می‌شود و اگر حسابی هیچ‌گاه وصول نشود، به‌عنوان هزینه بدهی ثبت خواهد شد.

موجودی

موجودی که شامل مواد خام، مواد اولیه یا محصول آماده برای فروش می شود، در ترازنامه معمولاً به‌عنوان دارایی جاری در نظر گرفته می‌شوند، اما این مورد را باید با دیده تردید نگریست. روش‌های مختلف حسابداری می‌تواند موجودی کالا را برای پر کردن فهرست دارایـی هـای جــاری و درصورتی‌که به‌اندازه سایر دارایی ها نقد شونده نباشد، به‌عنوان دارایی جاری در نظر بگیرند.

پیش پرداخت ها

به‌علاوه پیش پرداخت ها نیز به‌عنوان دارایی های جاری در نظر گرفته می‌شوند نه به خاطر اینکه می‌توانند تبدیل به پول نقد می‌شوند، بلکه به این دلیل که پول نقد برای مصارفی دیگر آزاد شده است. در طول سال، ارزش پیش پرداخت شده به‌عنوان دارایــی جــاری از طریق مستهلک کردن حساب کاهش می‌یابد و حساب‌های مربوط به پیش پرداخت به هزینه های مختلف تبدیل می‌شوند.

نسبت‌های مرتبط با دارایی جاری

نسبت وجه نقد:

اجزای دارایی های جاری برای محاسبه تعدادی از نسبت های مربوط به سنجش نقدینگی شرکت مورداستفاده قرار می‌گیرند. نسبت پول نقد از همه نسبتهای نقدینگی، محافظه کارانه تر است و از تقسیم پول نقد و مشابه‌های آن بر کار ارائه دهنده نقدینگی چیست؟ بدهی های جاری به دست می‌آید. این نسبت توانایی شرکت در پرداخت فوری همه بدهی های کوتاه‌مدتش را اندازه می‌گیرد.

نسبت آنی یا اسیدی:

این نسبت از سختگیری کمتری برخوردار است و از تقسیم مجموع پول نقد و مشابه‌های پول نقد، اوراق بهادار قابل خرید و فروش در بازار و حساب های دریافتنی بر بدهی های جاری به دست می‌آید. این نسبت یک تصویر واقع‌گرایانه‌تر از توانایی شرکت در برآورده کردن تعهدات کوتاه‌مدتش ارائه می‌دهد، اما وجود حسابهای دریافتنی در صورت این کسر، ممکن است تأثیر قابل‌توجهی بر این نسبت بگذارد.

نسبت جاری:

این نسبت دارایی های جاری را بر بدهی های جاری تقسیم می‌کند. باید اشاره شود که در کنار حساب های دریافتنی، این معیار شامل فهرست موجودی ها هم می‌شود، پس احتمالاً در نقدینگی شرکت در بسیاری از موارد اغراق خواهد شد، مخصوصاً برای فروشندگان و سایر شرکت‌هایی که موجودی های کمتری دارند.

در امور مالی شخصی، دارایی های جاری شامل پول نقد موجود و پولی که در بانک است، در کنار اوراق بهاداری نظیر سهام و اوراق مشارکت که در سرمایه گذاری های بلندمدت قرار داده نشده‌اند، می‌شود. به‌بیان‌دیگر، دارایـی های جـاری هر چیز باارزشی هستند که نقدینگی بالایی دارند. دارایی های جاری می‌توانند برای پرداخت بدهی ها بدون اینکه مجبور به فروش دارایی های ثابت شوید، مورداستفاده قرار بگیرند.

معادل‌ انگلیسی دارایی جاری عبارت است از:

Current Asset

اگر سؤال یا نظری دارید لطفاً در بخش پرسش و پاسخ سوالات مالی مطرح کنید. همین‌طور با اشتراک‌گذاری این نوشته در شبکه‌های اجتماعی شما هم در توسعه دانش مالی و سرمایه گذاری شریک شوید.

چرا باید جریان نقدینگی را مدیریت کنیم؟

شاید کمی واژه‌اش پرطمطراق باشد، اما در زندگی همه ما جاری است. جریان نقدینگی را می‌گویم. ما هر روز با این مفهوم کار داریم. با آن زندگی می‌کنیم و اگر مدیریتش را بلد باشیم، از خیلی‌ها که نمی‌دانند، جلو می‌زنیم. فرمول، به همین سادگی است.

برای همین هم موضوع قسمت اول دورهمی مجازی کافه پول را به بررسی این مفهوم اختصاص دادم. این دورهمی مجازی، شامگاه یکشنبه ۳۱ فروردین ۱۳۹۹ با حضور جمعی از علاقه‌مندان به مباحث مالی و سرمایه‌گذاری برگزار شد؛ در ادامه با من همراه شوید تا گزیده‌ای از مباحث مطرح‌شده در این دورهمی مجازی را برایتان بازگو کنم.

لینک‌های مرتبط:

به یاد دارید که در دوران مدرسه، مفاهیم مهم اقتصادی و مالی را به آموزش داده باشند؟ آیا به جز موضوعات پیش پاافتاده‌ و منسوخ شده‌ای مثل «پولت را جمع کن» و «پس انداز کن» و «همیشه یه آب باریکه‌ای برای خودت داشته باش» به یاد دارید که مفاهیم مالی را به درستی و به صورت کاربردی در زندگی یاد گرفته باشید؟

احتمالا پاسخ شما خیر است. چون اصولا در سیستم آموزشی ما، چندان به آموزش چنین مفاهیمی بهاء داده نمی‌شود و اغلب بی‌اهمیت دانسته می‌شود.

یکی از این مفاهیم، «مدیریت جریان نقدینگی» است. در مقاله پیش رو، جریان نقدینگی را به ساده‌ترین شکل برای شما تعریف می‌کنم، مثال‌هایی جالب که احتمالاً به چشمتان نیامده است برایتان می‌زنم و راهی خوب برای مدیریت جریان نقدینگی به شما آموزش می‌دهم.

پیش از اینکه به سراغ جریان نقدینگی برویم…

در قسمت اول کافه پول، قبل از اینکه به سراغ مبحث جریان نقدینگی و مثال های آن بروم، در مورد موضوعات مهمی، توضیحاتی مختصر دادم. هرکدام از ما باید در مورد «چهار اجبار» که در طول زندگی به وفور با آن‌ها درگیر هستیم، بدانیم و دانش کسب کنیم. این چهار اجبار عبارتند از:

مالیات

شاید تا به حال با مالیات و قوانین آن کاری نداشته‌اید. مثلاً کارمندی هستید که بخشی از حقوقتان در فیش حقوقی بابت مالیات کسر می‌شود و صرفاً گزارش آن را هر ماه می‌بینید. یا کسب وکاری کوچک دارید و هر سال مالیات‌تان را پرداخت می‌کنید.

اما مطمئناً با توجه به سیاست‌های کلان اقتصادی که مالیات قرار است نقش پررنگی در آن بازی کند، از این به بعد، بهتر است با مالیات و قوانین آن (دستکم آن بخشی که عموم ما با آن‌ها سر و کار داریم) آشنا شویم. کما اینکه در اخبار شنیده‌اید که دولت با توجه به کسری بودجه خودش، روی بحث درآمد از مالیات، حساب ویژه‌ای باز کرده است.

بدهی

نه تنها موضوع بدهی را در زندگی خودمان باید بیشتر یاد بگیریم، بلکه لازم است با موضوع بدهی در سطح کلان هم آشنایی بیشتری پیدا کنیم. بدهی‌های دولت، بدهی‌های جاری و غیرجاری و بدهی‌های احتمالی، از جمله این موضوعات هستند. چون در آینده، با موضوع بدهی بیشتر درگیر خواهیم بود.

تورم

اگر در این خیال هستید که روزگاری تورم به پایان می‌رسد، سخت در اشتباهید. دستکم در ۵ دهه گذشته، هرگز تورم متوقف نشده و از من بشنوید که هرگز هم متوقف نخواهد شد.

تورم، از موضوعات بسیار مهم در اقتصاد و به ویژه اقتصاد ایران است. یادگیری در مورد تورم و اینکه در شرایط تورمی بهترین کارهایی که می‌توانیم بکنیم چیست، از آن جهت مهم است که آن را به شدت در زندگی روزمره احساس می‌کنیم.

همین که ببینیم سفره ما نسبت به پارسال و سال قبلش چقدر کوچک یا بزرگ شده و چه چیزهایی در آن بوده که دیگر نیست، یعنی با مسئله تورم در جزئی‌ترین لحظات زندگی هم روبرو هستیم.

بازنشستگی

قبل از اینکه فکر کنید بابت بازنشستگی خیالتان راحت است چون کلی سابقه بیمه دارید، بهتر است در اینترنت جستجویی کرده و وضعیت صندوق‌های بیمه و بازنشستگی را ببینید. بدون اینکه قصد سیاه‌نمایی داشته باشم، به شما توصیه می‌کنم به پرداخت بیمه برای دوران بازنشستگی دلخوش نباشید و حسابی هوش مالی خود را افزایش دهید تا برای روزگار پیری آماده باشید.

بسیار خب! بعد از اینکه اهمیت این نکات مهم را یادآور شدم، به بحث جریان نقدینگی پرداختم.

مدیریت جریان نقدینگی یعنی چه؟

در یک تعریف ساده می‌توانیم بگوییم: «جریان نقدینگی مقدار پول نقد و غیرنقدی است که وارد یک سیستم شده یا از آن خارج می‌شود. جریان مثبت به معنی ورود بیشتر پول نسبت به خروج آن است و جریان منفی به معنی ورود کمتر پول نسبت به مقداری است که خارج می‌شود.»

مثلا همین که روزانه چقدر درآمد و چقدر هزینه دارید. اینکه ماهانه چقدر به حساب بانکی شما پول وارد شده و چقدر از آن خارج و خرج می‌شود. اینکه در حساب کسب‌وکار شما طی یک دوره کوتاه مدت زمانی (مثلا یک ماهه) چقدر پول وارد و خارج می‌شود. همه مثال‌هایی واضح از جریان نقدینگی است.

جریان نقدینگی چه فرقی با میزان سود سرمایه دارد؟

فرض کنید یک خودرو یا ملک به قصد سرمایه‌گذاری می‌خرید. بعد از یک بازه زمانی مثلا یک سال آن را به قیمت بالاتری می‌فروشید. وقتی این دارایی را بفروشید و شناسایی سود انجام دادید، به این می‌گوییم سود سرمایه.

در مدتی که این دارایی تحت تملک شماست، عملاً جریان نقدینگی برای شما ایجاد نمی‌شود. پس سود سرمایه را نمی‌توان جریان نقدینگی به حساب آورد.

اما فرض کنید خانه‌ای را خریده‌اید و آن را یک سال اجاره می‌دهید. در این یک سال، این دارایی هنوز تحت تملک شماست و همزمان، برای شما جریان مالی ایجاد می‌کند.

مثال‌هایی برای سود سرمایه

وقتی سکه‌های طلا می‌خرید، نگهداری می‌کنید و بعد از مدتی می‌فروشید. وقتی خانه و ماشین می‌خرید و بدون اینکه آن‌ها را اجاره دهید یا با آن‌‌ها‌ کار کنید، بعد از مدتی می‌فروشید؛ و غیره.

مثال‌هایی برای جریان نقدینگی

وقتی ماشینی خریده‌اید و آن را دست کسی سپرده‌اید تا کار کند و هر ماه بابت آن کار به شما پول بدهد. وقتی خانه‌ای را اجاره داده‌اید. وقتی سرمایه‌تان را به کسی می‌دهید و او در قبال این سرمایه هر ماه به شما مبلغی پرداخت می‌کند؛ و غیره.

چرا مدیریت جریان نقدینگی مهم است؟

کسب مهارت در مدیریت جریان نقدینگی یکی از مهمترین مواردی است که باید برای افزایش دانش در زمینه مالی یاد بگیریم. از این مهارت می‌توانیم در کسب‌وکار (به‌خصوص کسب‌و‌کارهای پر ریسک) استفاده کنیم یا در مباحث مالی شخصی خود از آن استفاده کنیم.

جریان نقدینگی یعنی بازی پول. اگر فردی باشید که هوش مالی خوبی دارید، حتما می‌دانید که بازی پول عوض شده. اگر در گذشته، پس انداز کردن موضوع مهمی بود، اکنون سرمایه‌گذاری و ایجاد جریان نقدینگی بسیار مهم‌تر شده است. مطمئن باشید هرجایی که بحث جریان نقدینگی وجود دارد، ردپایی از ثروتمندان را خواهید دید.

ثروتمندان، چطور جریان نقدینگی ایجاد می‌کنند؟ از جایی که مردم در آن جریان داشته باشند. مردم کجا جریان دارند؟ جایی که برایشان برنامه‌ریزی شود. اجازه بدهید چند مثال بزنم تا موضوع روشن‌تر شود:

مثال اول: سیم‌کارت‌های موبایل

تا حدود ۲۰ سال قبل که به تازگی سیم‌کارت وارد ایران شده بود، قیمت هر سیم‌کارت بیش از یک میلیون تومان بود. تازه آن موقع! اما اکنون با ۱۰ هزار تومان می‌توانید سیم‌کارت بخرید. چرا؟ وقتی سیم‌کارت گران باشد، افراد کمی توانایی خرید آن را دارند.

اما بازی عوض شده. سیم‌کارت را به ارزان‌ترین شکل می‌خرید. سپس با استفاده‌هایی که از آن دارید (مکالمه، اینترنت، پیامک و غیره) هر روز برای شرکت‌های ارائه دهنده خدمات تلفن همراه، جریان نقدینگی ایجاد می‌کنید. نیاز مردم به اینترنت و مکالمه و پیامک و شبکه‌های اجتماعی هم که روز به روز بیشتر شده و در نتیجه سودهای بزرگ‌تری عاید آن‌ها می‌شود.

مثال دوم: رشد قارچ‌گونه هایپرمارکت‌ها

دقت کرده‌اید در چند سال گذشته چقدر تعداد هایپرمارکت‌ها به صورت انفجاری زیاد شده؟ دلیل ساده‌ای دارد؛ از آن‌جایی که سرمایه‌گذاران می‌توانند اجناس را به صورت انبوه و ارزان‌تر بخرند یا به صورت چک‌های مدت‌دار، پس ارزان‌تر هم می‌توانند به مردم بفروشند؛ آن هم به صورت کاملا نقد.

پس تعداد بسیار زیادی از مردم وارد این فروشگاه‌ها می‌شوند و به این ترتیب تمام خرید‌های مردم، به صورت جریان نقدینگی برای آن‌ها در می‌آید که سودهای بزرگی از خواب پول‌شان به دست می‌آورند.

مثال سوم: پیش به سوی دانشگاه

تا چند دهه قبل، تعداد دانشگاه‌ها بسیار کم و محدود به دانشگاه‌های دولتی یا نهایتا آزاد بود. اما ناگهان طی چند سال آن قدر دانشگاه‌ها و موسسات آموزش عالی زیاد شدند که همه می‌توانستند به راحتی به دانشگاه بروند.

رفتن به دانشگاه باعث تراشیدن خرج‌های بسیاری برای دانشجویان و باز هم سرازیرشدن جریان نقدینگی به جیب کسانی شد که جهت حرکت توده مردم را درست تشخیص داده بودند و آن‌ها را به درستی به این سمت هدایت کرده بودند.

از این مثال‌ها فراوان است. می‌توانید با کمی دقت، نمونه‌های زیادتری پیدا کنید.

وقتی متوسط‌ها کوچک می‌شوند…

در دهه‌های گذشته، افراد به سه دسته فقرا، قشر متوسط و ثروتمندان تقسیم می‌شدند. اما اخیرا، قشر متوسط کوچک و کوچک‌تر شده‌اند. بخش‌ زیادی از این قشر به طبقه فقیر نزول پیدا کرده‌اند و فقط آن درصدی از افراد متوسط که فهمیدند بازی پول عوض شده، به طبقه ثروتمند، نقل مکان کردند.

اگر می‌خواهید شما هم جزو این دسته باشید، باید یاد بگیرید چگونه جریان نقدینگی ایجاد کنید و اجازه ندهید مسائلی مثل تورم، از شما جلو بزند. با ایجاد جریان نقدینگی، شما هم می توانید جزو ثروتمندان باشید.

اما چطور جریان نقدینگی ایجاد کنیم؟

شما باید یاد بگیرید نه فقط برای کسب سود، بلکه برای ایجاد جریان نقدینگی کار کنید. یکی از مهم‌ترین و کلیدی‌ترین راه‌های ایجاد جریان نقدینگی، ایجاد درآمد غیرفعال است. اگرچه درآمد غیرفعال به معنای محض آن وجود ندارد.

برای افزایش درآمد روی مدل‌های درآمدی‌ای فکر کنید که بتواند برای شما کار ارائه دهنده نقدینگی چیست؟ درآمد غیرفعال یا نیمه فعال ایجاد کنید. یعنی درآمدهایی که برای به دست آوردن آن‌ها لازم نیست وقت زیادی صرف کنید.

ثروت زیادی که عموم مردم علاقه دارند به آن برسند، زمانی برای آن‌ها در دسترس خواهد بود که درآمد آن‌ها از منابع مالی دیگران و یا از منابع کاری دیگران به دست بیاید. توانایی ایجاد درآمدهای غیرفعال مصداق بارزی از هوش مالی است.

جمله معروفی هست که می‌گوید: «اگر نتوانید کاری کنید که حتی در زمان خواب هم پول در بیاورید، ناچارید تا آخر عمر برای به دست آوردن پول، به دنبال آن بدوید!»

با کمی دقت، متوجه می‌شوید که در اطراف ما روش‌های زیادی برای ایجاد درآمد غیرفعال وجود دارد؛ مثلا:

• اجاره ملک مانند اجاره خانه، مغازه یا زمین کشاورزی؛
• اجاره انواع ماشین‌آلات مانند مثل بتن‌ریز، ویبراتور، کمپرسی و تراکتور؛
• سرمایه‌گذاری در بازارهای مالی مانند بازار سکه، طلا، ارز و بورس؛
• و ده‌ها نمونه دیگر…

در این روش‌ها، هدف این است که فرد، به طور مستقیم درگیر درآمدزایی نباشد و بتواند از طریق سرمایه خود، درآمد ایجاد کند. در واقع درآمد غیرفعال رسیدن به نقطه‌ای است که فرد دیگر برای پول کار نکند و پول مانند یک ابزار یا وسیله برای او کار ‌کند.

برای آشنایی بیشتر با نحوه ایجاد درآمدهای غیرفعال پیشنهاد می‌کنم روی لینک زیر، کلیک کنید و مقاله «چگونه درآمدهای غیرفعال ایجاد کنیم؟» را مطالعه کنید.

ممنون از این‌که با خلاصه مطالب کافه پول قسمت اول همراه من بودید. بسیار خوشحال می‌شوم درباره مباحث ارائه‌شده در گزارش، سوالات‌تان را در بخش نظرات بپرسید تا در نخستین فرصت به آن‌ها پاسخ دهم و اگر تجربه‌ای دارید، ممنون می‌شوم بازگو کنید.

آشنایی با انواع وام و شرایط دریافت وام‌های بانکی

وام یکی از ترفندهای دنیای اقتصاد برای ایجاد آسایش در زندگی مردم است و امروزه یکی از راهکارهایی است که مردم از آن برای تأمین نقدینگی لازم برای کارهای مختلف خود استفاده می‌نمایند، بسیاری از مردم با گرفتن وام سطح زندگی خود را ارتقا می‌بخشند و در مسیر پیشرفت قرار می‌گیرند، هم اکنون می‌توان انواع مختلف وام را از بانک‌ها و صندوق‌های قرض‌الحسنه دریافت کرد که در این مقاله به آن خواهیم پرداخت.

آشنایی با وام

وام چیست؟

وام در واقع نوعی قرض است که در آن فرد یا موسسه وام‌دهنده مقداری پول نقد را در ازای سودی ثابت و مشخص به وام‌گیرنده پرداخت می‌کند. انواع وام‌های مختلفی وجود دارد که نحوه محاسبه سود و زمان بازپرداخت آن‌ها نیز با یکدیگر متفاوت است. البته یک چارت و تعریف کلی برای سیستم وام در ایران وجود دارد که اکثریت وام‌ها از آن تبعیت می‌نمایند.
در این سیستم فرد یا موسسه وام‌دهنده که معمولاً بانک‌ می‌باشد، در ازای دریافت ضمانتی مانند چک، فیش حقوقی، سند خانه یا زمین و خودرو و یا موارد دیگر مبلغی را به‌عنوان قرض به فرد وام‌گیرنده پرداخت می‌نماید. بازپرداخت اصل وام و سود آن به‌صورت اقساطی در قسط‌های معمولاً ماهانه تنظیم و فرد وام‌گیرنده نیز متعهد می‌شود که در زمان‌های مشخص نسبت به پرداخت آن‌ها اقدام کند.

بانک از چه منابعی بودجه وام را تامین می‌کند؟

بودجه وام‌های مختلف از روش‌های مختلفی تأمین می‌گردد. اما در حالت کلی و در اکثریت مواقع این پول‌های نقد مردم هستند که اشخاص برنامه مشخصی برای آن‌ها ندارند و بانک‌ها با جمع‌کردن این نقدینگی بخشی از آنها را برای اعطای وام به متقاضیان استفاده می‌کنند.
علاوه بر این بودجه دولتی، سودهای بانک‌ها و مؤسسات از تجارت‌ها و سرمایه‌گذاری‌هایی که دارند، سودهای وام‌های دیگر، سپرده‌گذاری‌های بلندمدت افراد برای دریافت سود از بانک و هر روشی که منجر به کسب درآمد برای بانک‌ها شود، از جمله منابع تامین بودجه وام می‌باشند.
بانک‌ها علاوه بر کارهای روتینی که ما شاهد آنها هستیم، در پروژه‌های عمرانی و سایر روش‌های دیگر سرمایه‌گذاری در ایران سرمایه‌گذاری کرده و سود حاصل از این سرمایه‌گذاری‌ها را به چرخه کاری خود انتقال می‌دهند.
در برخی موارد هم خود دولت برای تأمین برخی نیازهای واحدهای بزرگ و کسب‌وکارهای مختلف بودجه‌ای برای اعطای وام به آنها در نظر می‌گیرد که از صندوق ذخایر ارزی دولت برداشت و بعد از بازپرداخت آن‌ها، دوباره به محل خود بازگردانده می‌شوند.

انواع وام

از انواع وام‌های متداول در بانک‌های ایران می توان به موارد زیر اشاره کرد:

وام ازدواج

وام ازدواج

یکی از رایج‌ترین وام‌ها است، دولت برای بالابردن روحیه جوانان و تسهیل ازدواج در بدو شروع زندگی اقدام به اعطای وام ازدواج به جوانان میکند، کارمزد این وام ۴درصد است و هرسال مبلغ وام افزایش می یابد درحال حاضرمبلغ وام ۱۰۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده که برای خانواده‌های جانبازوایثارگر این مقدار دوبرابر می‌باشد.

وام مسکن

وام مسکن یکی از وام‌های معمول است که براساس سند ملکی پرداخت می‌شود، متصدی پرداخت آن بانک مسکن می‌باشد اما گاها بانک‌های دیگر هم اقدام به پرداخت آن می‌نمایند.
بانک مسکن در قالب طرح‌های مختلف از قبیل طرح مسکن جوانان، طرح مسکن زوجین یا خانه اولی‌ها، طرح وام مسکن با اوراق بانک مسکن و چند طرح دیگر که تنها با ارائه سند خانه قابل دریافت است اقدام به پرداخت وام می‌نماید، شرایط پرداخت این وام‌ها متفاوت می‌باشد ولی درهمه آن‌‌ها شرط خرید منزل مسکونی با مدت ساخت زیر۲۵ سال ثابت است.
همچنین مبلغ وام براساس قیمت ملک در شهر موردنظر متفاوت است، سریع‌ترین راه گرفتن وام مسکن اقدام از طریق خرید اوراق وام مسکن است که سود بانکی زیادی نسبت به سایرروش‌ها دارد.

وام مسکن

شما می‌توانید مبلغ اقساط و میزان سود وام خود را از طریق سامانه ساد۲۴ و یا دانلود نرم افزار ساد۲۴ به راحتی و درکمترین زمان محاسبه کنید.

وام خرید کالا

این وام جهت خرید کالاهای ضروری مانند یخچال،فرش،تلویزیون و…. به ازای کارمزد ۱۸ درصد از طرف اکثر بانک‌ها به متقاضیان پرداخت می‌شود.
معمولا وام‌گیرندگان تنها قادر به خرید کالا از فروشگاه‌های طرف قرارداد بانک می‌باشند.

وام خرید خودرو

وام خودرو

این وام جهت خرید خودرو تا سقف ۱۵ میلیون تومان و با کارمزد ۱۸ درصد به متقاضیان پرداخت می‌شود.
به طور معمول برای خرید خودروهای داخلی بوده و بانک جهت پرداخت آن از فیش کسری از حقوق کارمندان رسمی دولت به عنوان ضمانت از وام‌گیرنده استفاده می‌کند.

وام خودروی فرسوده

یکی از تمهیدات دولت برای کاهش آلاینده‌های آب‌وهوا و محیط‌زیست، اعطای تسهیلات تعویض خودرو فرسوده برای مالکان این خودروها می‌باشد. این طرح در برخی از بانک‌ها با مبالغ مختلف به افراد پرداخت می‌شود. تاکسی‌ها اصلی‌ترین هدف این طرح می‌باشند که مبلغ تسهیلات آنها معمولاً با سود ۴ درصد پرداخت می‌گردد. البته سقف قیمتی برای این نوع وام نیز مطرح بوده و هر بانک شرایط خاص خود را برای آن تعریف نموده است.

وام جعاله تعمیر مسکن

وام جعاله تعمیر مسکن تسهیلاتی است که به دارندگان خانه‌های قدیمی برای تعمیر و نگهداری خانه‌های خود اعطا می‌شود.متصدی این وام معمولا بانک مسکن است اما بانک‌های دیگر هم اقدام به پرداخت آن می‌نمایند.
مبلغ این وام درحال حاضر ۴۰ میلیون تومان است که اغلب زوج‌ها در هنگام خرید خانه از وام جعاله مسکن در کنار وام مسکن جهت افزایش موجودی خود در راستای خرید مسکن مورد نظر استفاده می‌نمایند.

پیشنهاد می‌شود مقاله وام صدمیلیون تومانی مسکن روستایی کار ارائه دهنده نقدینگی چیست؟ را در وبلاگ ساد۲۴ مطالعه کنید.

وام مضاربه

وام مضاربه از جمله وام‌های تخصصی در بانک‌های ایران است که بااینکه در همه بانک‌ها اعطای آن رواج دارد، اما همه نمی‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند. بانک‌ها برای تأمین نقدینگی افرادی که فعالیت‌های اقتصادی دارند، اقدام به پرداخت وام به آنها نموده و با درصدهای مشخصی در سود نهایی این فعالیت اقتصادی با آنها شریک می‌شود.
مضاربه قراردادی است که بین بانک به‌عنوان تأمین‌کننده پول و تاجر و یا فعال اقتصادی به‌عنوان شخص بسته می‌شود. داشتن مدارکی مانند پروانه کسب و مدارک مربوط به تأسیس کسب‌وکار و محل آن از اصلی‌ترین مدارک لازم برای دریافت این نوع وام می‌باشد. طبق قانون مضاربه بانک‌ها موظف هستند یا به‌صورت یکجا و یا به‌صورت دوره‌ای در دوره‌های مشخص مبلغ لازم برای مضاربه را برای مراجعه‌کنندگان تأمین کنند.

وام خرید ماشین‌آلات و تجهیزات یا مواد اولیه

این وام در راستای کمک به رونق کسب و کار و یا راه اندازی کسب و کار جدید به تولیدکنندگان و یا کارآفرینان و سایر افراد مانند کشاورزان پرداخت می شود.
مبلغ این وام بسته به میزان برآورد هزینه تجهیزات مورد نظر متغیر است و توسط همه بانک ها پرداخت می‌شود.
از مزیت های این وام مدت تنفس ۵ ساله جهت بازپرداخت وام می‌باشد.

پیشنهاد می‌شود مقاله وام فوری و ۱۵ روش سریع و آسان دریافت آن را در وبلاگ ساد۲۴ بخوانید.

چگونه وام بگیریم؟

راه های گرفتن انواع وام

آسان‌ترین روش گرفتن وام سپرده‌گذاری در بانک است، شما بعد از سپری شدن مدت زمان انتظار می‌توانید براساس معدل‌گیری از کارکرد حساب خود تا سقف مجاز درخواست وام بدهید.
همچنین می‌توانید به پشتوانه سپرده بلند مدت خود در بانک، بدون ضامن تا سقف۲۰۰میلیون تومان از بانک مورد نظر وام دریافت نمایید.
مشکلی که وجود دارد بسیاری از مردم سرمایه‌ای برای سپرده‌گذاری در بانک و گرفتن وام نداشته و یا نیاز فوری به وام دارند، در ادامه چند روش پرداخت وام بدون نیاز به سپرده‌گذاری را معرفی می‌کنیم:

استفاده از وام‌های فوری بانک‌ها

وام فوری وامی است که بانک‌ها در شرایط خاص و در زمان کوتاهی (۲ تا ۳ روز کاری) به متقاضیان پرداخت می‌کنند؛ سقف این وام زیر۱۰میلیون تومان است.

خرید امتیاز وام از دیگران

واگذاری امتیاز وام به معنای انتقال حق پرداخت وام به شخص حقیقی یا حقوقی دیگری است، یعنی دارنده ی امتیاز وام با دریافت مبلغی از وام آن را به شخص دیگری واگذار می‌نماید؛مانند خرید وام ازدواج

استفاده از امتیاز وام سایرین

دریافت وام از طریق معدل گیری حساب اعضای خانواده،دوستان و آشنایان از بانک

استفاده از طرح‌های تشویقی بانک‌های مختلف از قبیل:

• دی کارت بانک دی جهت خرید کالا تاسقف۳۰میلیون تومان با سود ۱۵ درصد(۳۶ماه)
• بانک توسعه و تعاون طرح خرید کالای ایرانی تاسقف۳۰میلیون تومان با سود ۱۵ درصد(۳۶ماه)
• بانک ملی جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)
• بانک گردشگری جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد (۳۶ماه)
• طرح رفاه بانک رفاه کارگران جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۵ درصد(۳۶ماه)
• بانک تجارت تا سقف ۱۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)
• بانک صادرات(۱۰درصد از مبلغ وام نزدبانک مسدود می شود) تا سقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)
• بانک ملت جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۲ درصد(۳۶ماه)
• بانک مهراقتصاد جهت خرید کالا تاسقف ۳۰ میلیون تومان با سود متغیر بسته به مبلغ وام بین ۱۵تا ۱۸ درصد(۳۶ الی۴۸ماه)
• بانک پارسیان(۲۲ درصد از مبلغ وام نزد بانک مسدود می شود) جهت خرید کالا تاسقف ۳۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)
• طرح ترنج کارت بانک آینده جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۶ درصد(۳۶ماه)
• طرح حاتم بانک انصار جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۵ درصد(۴۸ماه)
• بانک اقتصاد نوین جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)
• طرح حواله حکمت بانک ایرانیان جهت خرید کالا تاسقف ۳۰ میلیون تومان با سود ۱۴ درصد(۳۰ماه)
• طرح سپهر بانک صادرات جهت خرید کالا تاسقف ۲۰ میلیون تومان با سود ۱۵ درصد(۳۶ماه)
• بانک قرض الحسنه مهرایران جهت خرید کالا تاسقف ۲۰ میلیون تومان با سود ۴ درصد(۱۲ماه)
• طرح یاس بانک سینا ویژه بانوان تاسقف ۲۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)

تنها با ارائه پیش فاکتور از فروشگاه‌های لوازم خانگی معتبر سراسر کشور به راحتی می‌توانید از وام خرید کالا استفاده نمایید.

راه های ضمانت وام بانکی

انواع وثیقه بانکی برای گرفتن وام

به طور کلی به ملک یا انواع دیگر دارایی‌ها که فرد وام گیرنده به وام دهنده جهت ایجاد امنیت و اطمینان نسبت به بازپرداخت وام ارائه می‌کند، وثیقه گفته می‌شود. اگر وام گیرنده پرداخت وام را متوقف کند، وام دهنده می‌تواند از وثیقه جهت جبران زیان مالی خود بهره‌مند شود.
از انواع معمول وثیقه در ایران می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• اموال منقول (مانند ضمانت نامه‌های بانکی،سپرده‌ها،اوراق مشارکت و سهام پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار)
• اموال غیرمنقول (مانند املاک مسکونی،اداری و تجاری)
• اسناد تجاری (مانند چک و سفته وبرات) می‌باشد.

یکی از مرسوم‌ترین ضمانت‌های بانکی استفاده از چک می‌باشد که در این مورد بانک کار ارائه دهنده نقدینگی چیست؟ یک فقره چک از وام گیرنده و ضامنین دریافت می‌کند، ضامن مورد نظر می‌تواند کارمند رسمی دولت، کاسب دارای پروانه کسب و یا مشتری خوش حساب و مورد اعتماد بانک باشد

آیا می‌دانید با مراجعه به سامانه ساد ۲۴ و یا نصب اپلیکیشن ساد۲۴ می‌توانید از خوش حسابی وام گیرنده استعلام گرفته و با خیال راحت وام ایشان را ضمانت کنید؟؟

همه چیز در‌مورد وام ودیعه مسکن

اعطای تسهیلات ودیعه مسکن برای نخستین بار خرداد ماه سال گذشته در ستاد ملی مقابله با کرونا به تصویب رسید. بر اساس این مصوبه، قرار شد به خانوارهای مستأجر و فاقد مسکن تهرانی تا سقف ۵۰ میلیون، کلانشهرها تا ۳۰ و سایر شهرها تا ۱۵ میلیون تومان تسهیلات ودیعه مسکن با نرخ سود ۱۳ درصد اختصاص یابد.

همه وام‌های ودیعه مسکن امسال شامل موارد زیر است:

• مصوبه شورای پول و اعتبار مبنی بر موافقت با پرداخت وام ودیعه مسکن به اعضای فاقد مسکن هیئت علمی دانشگاه تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان با بازپرداخت ۵ ساله با نرخ ۱۸ درصد
• اعطای وام قرض‌الحسنه ودیعه مسکن به خانوارهای فاقد مسکن در صورت تولد فرزندِ سوم به بعد در سال‌های ۱۳۹۹ و ۱۴۰۰ تا سقف ۱۵۰ میلیون تومان و بازپرداخت ۲۰ ساله (قانون بودجه ۱۴۰۰)
• وام قرض‌الحسنه ودیعه مسکن تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان (هر یک از زوجین ۱۰۰ میلیون تومان) به خانواده‌های دارای ۲ فرزند و فاقد مسکن با بازپرداخت ۱۰ ساله (طبق قانون بودجه ۱۴۰۰)
• وام قرض‌الحسنه ودیعه مسکن به خانوارهای دارای یک فرزند و فاقد مسکن تا سقف ۱۶۰ میلیون تومان (هر یک از زوجین ۸۰ میلیون تومان) با بازپرداخت ۱۰ ساله (طبق قانون بودجه ۱۴۰۰)
• وام قرض‌الحسنه ودیعه مسکن ۱۰۰ میلیون تومانی به هر یک از خانواده‌های بدون فرزند (هر یک از زوجین ۵۰ میلیون تومان) با بازپرداخت ۱۰ ساله (مصوبه قانون بودجه سال جاری)
• وام قرض‌الحسنه ودیعه مسکن ۱۰۰ میلیون تومانی به کارکنان و بازنشستگان نیروهای مسلح (با بازپرداخت۱۰ساله(قانون بودجه۱۴۰۰(ناجا،ارتش،سپاره و ودجا)
• وام ودیعه مسکن به خانوارهای فاقد مسکن که در اثر شرایط کرونایی، امکان جابه‌جایی ندارند (مصوبه ستاد ملی مقابله با کرونا)

سخن پایانی

براساس آنچه که خواندیم ضمن معرفی وام و بررسی انواع وام با روش گرفتن وام‌های فوری و بدون نیاز به سپرده‌گذاری آشنا شدیم و فهمیدیم که چگونه می‌توان ضمانت قابل قبولی جهت دریافت وام به بانک ارائه داد، در پایان می‌توان گفت با‌توجه به این مسئله که وام گرفتن به یکی از روش‌های رایج تامین اعتبار جهت رفع نیازهای مالی تبدیل شده است روش سودمندی به شمار نمی‌آید.
معقولانه ترین کار، گرفتن وام برای راه اندازی و یا رونق بخشیدن به کسب وکاری است که بتوان از آن خیلی بیشتر از درصد بهره وام به سود رسید در غیراین صورت گرفتن وام جهت مخارج غیرضروری توجیه اقتصادی ندارد.

شما می‌توانید نظرات، انتقادات و پیشنهادات خود و هرگونه سوال درمورد وام های بانکی را در قسمت دیدگاه با ما در میان بگذارید.